“當(dāng)我們確定普惠金融的主要服務(wù)對象是‘中小微弱’時，我們很快就會發(fā)現(xiàn)，對于‘中小微弱’來說，金融只是一方面的痛點，更重要的是能力問題。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院聯(lián)席主席兼院長貝多廣博士在9月21日召開的“2017中國普惠金融國際論壇”上表示。
會上發(fā)布的《2017中國普惠金融發(fā)展報告》（“綠皮書”）指出，普惠金融的真正目的不是僅僅提供貸款、提供融資，而是通過金融去挖掘或開發(fā)出“中小微弱”的潛在能力。這種能力是讓世界變得美好的真正動力。在普惠金融背景下的能力建設(shè)，將讓世界變得更加美好，實現(xiàn)“好社會”的目標(biāo)。當(dāng)前，我國普惠金融獲得了較快進(jìn)展。在科技金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，新興的數(shù)字普惠金融更是顯得異彩紛呈，各種支付手段、數(shù)字化理財、網(wǎng)絡(luò)保險以及建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的征信產(chǎn)品，改變了人們的生產(chǎn)、生活方式。然而，起步較晚的我國普惠金融，仍面臨進(jìn)一步推進(jìn)的痛點。
“普惠金融既非僅限融資，更非一勞永逸，需要不斷進(jìn)取、不斷提高，其中的核心概念就是能力建設(shè)?！必惗鄰V如是稱。
貝多廣認(rèn)為，普惠金融的直接目標(biāo)是消除金融服務(wù)的不平等現(xiàn)象，因此，金融能力建設(shè)既是改善普惠金融服務(wù)的重要手段，也是實現(xiàn)普惠金融終極目標(biāo)的重要途徑。實踐證明，能力可以改變世界。
在這一領(lǐng)域，專家們大多關(guān)注于家庭的金融能力建設(shè)，在實踐中重視推進(jìn)金融教育和金融素養(yǎng)。中國的實踐表明，家庭的能力建設(shè)還只是普惠金融基礎(chǔ)層面的內(nèi)容，金融服務(wù)提供商的能力建設(shè)可能更為重要。
正如綠皮書所言，金融能力建設(shè)過程中最容易出現(xiàn)的一個問題，是將它局限于消費(fèi)者的金融能力建設(shè)。不可否認(rèn)，提高金融消費(fèi)者的金融能力，確實是普惠金融發(fā)展中的重中之重；但需要強(qiáng)調(diào)的是，政府和金融機(jī)構(gòu)也有必要提高自身的普惠金融能力，非但如此，他們還肩負(fù)著提高消費(fèi)者乃至全社會的普惠金融能力的責(zé)任。
綠皮書建議，政府的普惠金融能力包含幾項主要內(nèi)容：一是金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括征信、信用評級、支付清算體系、金融服務(wù)的法律體系等；二是金融消費(fèi)者保護(hù)，包括金融教育、金融掃盲和預(yù)防金融欺詐等；三是面對新興的數(shù)字普惠金融的挑戰(zhàn)，利用金融科技來改善監(jiān)管，這是一項較新的課題。
在推動普惠金融發(fā)展的過程中，應(yīng)當(dāng)堅持“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)”的基本原則。正確處理好政府和市場的關(guān)系，發(fā)揮好政府的引導(dǎo)作用，是構(gòu)建和提升政府的普惠金融能力的前提條件。政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌普惠金融發(fā)展的全局，以體系化的視角來制定發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略和措施。政府的普惠金融能力集中體現(xiàn)在制定并實施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的能力上。普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略涵蓋了從思想理念到貫徹執(zhí)行的全流程，具有明確的指導(dǎo)性和可操作性，是政府普惠金融能力的外在表現(xiàn)。
金融機(jī)構(gòu)的普惠金融能力，是指各類機(jī)構(gòu)為社會各類人群，包含被傳統(tǒng)金融體系排斥在外的群體，提供正規(guī)而負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)能力，它是影響普惠金融經(jīng)營質(zhì)量、效率和結(jié)果的各類因素的總和。具體而言，金融機(jī)構(gòu)的普惠金融能力包括：一是有能力為普惠金融服務(wù)對象提供合適的、負(fù)責(zé)任的金融服務(wù)；二是有能力維持普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)性；三是有能力構(gòu)建與以上兩個要素相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)管理體系。能力建設(shè)可以提高機(jī)構(gòu)在社會和經(jīng)濟(jì)方面的適應(yīng)能力，這是其核心競爭力的體現(xiàn)。
通過金融能力建設(shè)，提高中小微企業(yè)以及弱勢群體的金融能力，是推進(jìn)普惠金融發(fā)展的正確路徑。為了順利通過這一路徑，所有的金融服務(wù)供應(yīng)商都需要提高自身能力；負(fù)責(zé)引導(dǎo)和監(jiān)督普惠金融事業(yè)的政府和監(jiān)管部門，也需要提高相應(yīng)的能力。（原載《金融時報》文/龐東梅）
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