銀行理財(cái)是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃，在理財(cái)產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。
二、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)如何確定
可以根據(jù)該產(chǎn)品的投資方向來確定，比如投資于國債、金融債要比投資于企業(yè)債風(fēng)險(xiǎn)低，投資于債券（包括國債、金融債、公司債、企業(yè)債等）就比投資于股票風(fēng)險(xiǎn)低，更快捷的方法是參考產(chǎn)品說明書。
三、自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力如何
經(jīng)常有客戶接到銀行短信或電話，提示自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)已過期，需要重新進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估，感覺買個(gè)理財(cái)這么多程序，繁瑣！那么，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)估的目的到底是什么？
風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估不是為了讓金融理財(cái)師將自己的意愿強(qiáng)加給客戶，而是通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估讓客戶認(rèn)識(shí)自我，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以作出客觀的評(píng)估和明智的決策。
而在一段時(shí)間之后，客戶受收入水平、生活環(huán)境的變化和影響，理財(cái)目標(biāo)不斷調(diào)整，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和承受能力有可能發(fā)生變化，因此，一定期限后要重新進(jìn)行評(píng)估，就像一個(gè)人在行走中，要不斷地調(diào)整方向，才能走得更遠(yuǎn)。而要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累和保值增值也是如此。
首先，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，認(rèn)識(shí)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，在承受能力范圍之內(nèi)選擇產(chǎn)品；其次，看產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)產(chǎn)品說明書可以快捷高效地了解該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)情況；最后，結(jié)合自身情況匹配相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。這不僅從法律的角度規(guī)定了要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力購買理財(cái)，更是對(duì)客戶負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)。
五、如何最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、做好資產(chǎn)配置
資產(chǎn)配置，是指依據(jù)所要達(dá)到的理財(cái)目標(biāo)，按資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)最低與報(bào)酬最佳原則，將資金有效地分配在不同類型的資產(chǎn)上，構(gòu)建達(dá)到增強(qiáng)投資組合報(bào)酬與控制風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)投資組合。
其實(shí)還是那句老話：不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。把風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，就是對(duì)收益的有效保障！因此，需要我們將資產(chǎn)進(jìn)行短、中、長(zhǎng)期合理配置。留取3-6個(gè)月的日常開支作為流動(dòng)資金備用，其余資金可以通過理財(cái)、保險(xiǎn)、股票等形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和資產(chǎn)保值增值。
銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品說明書中，會(huì)有一個(gè)以大寫字母“C”開頭的14位產(chǎn)品等級(jí)編碼，只要在中國理財(cái)網(wǎng)輸入該編碼就會(huì)查詢到對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。銀行代理的理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)在辦理購買的理財(cái)產(chǎn)品回執(zhí)上加蓋公章。
所有理財(cái)產(chǎn)品公布的收益都是年化收益，一年按360天算還是365天算，要參看產(chǎn)品說明書。
銀行理財(cái)產(chǎn)品收益從產(chǎn)品起息日到產(chǎn)品到期日，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算：預(yù)期收益金額=投資金額×預(yù)期年化收益率×投資天數(shù)/基礎(chǔ)天數(shù)（360天或365天）。
需要注意的是，預(yù)期收益率是銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)產(chǎn)品最終收益的一個(gè)估值，不代表理財(cái)產(chǎn)品的最終收益率。
（責(zé)任編輯：盧相汀）
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