智能水平高、駕駛體驗(yàn)好、用車成本低，新能源汽車“真香”；但投保難、續(xù)保難、保費(fèi)高，新能源車險(xiǎn)卻“香”不起來。
自新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品推出以來，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的能力持續(xù)提升，但最近一段時(shí)間出現(xiàn)了消費(fèi)者投保難、續(xù)保難等苗頭性問題。為促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，提高新能源車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效，進(jìn)一步提升消費(fèi)獲得感，國家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司近日向各監(jiān)管局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處、各有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡稱《通知》）。
“交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保。”《通知》強(qiáng)調(diào)，各財(cái)險(xiǎn)公司要嚴(yán)格依法做好新能源汽車的交強(qiáng)險(xiǎn)承保服務(wù)，不得拒絕或者拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)，不得在簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人簽訂商業(yè)保險(xiǎn)合同或提出其他附加條件。大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會(huì)責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險(xiǎn)，確保實(shí)現(xiàn)愿保盡保，滿足消費(fèi)者的保障需求。此外，《通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。
在監(jiān)管方面，《通知》要求強(qiáng)化市場監(jiān)管，從快從嚴(yán)查處。各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處要加強(qiáng)市場監(jiān)測，及時(shí)解決消費(fèi)者反映的新能源車投保難、續(xù)保難問題，同時(shí)對違規(guī)拒保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人依法嚴(yán)肅處理。
政策導(dǎo)向明確，監(jiān)管力度到位，《通知》的下發(fā)，必然能夠在一定程度上緩解眼下新能源車險(xiǎn)市場的亂象，是為消費(fèi)者謀福利的大好事。筆者相信各財(cái)險(xiǎn)公司會(huì)積極執(zhí)行，但同時(shí)也會(huì)根據(jù)市場變化和風(fēng)險(xiǎn)情況調(diào)整承保政策。說白了，想要徹底根除新能源汽車“投保難、續(xù)保難、保費(fèi)高”等問題，還需要分析其深層次原因。
新能源車險(xiǎn)投保難、續(xù)保難、保費(fèi)高，車主委屈，保險(xiǎn)公司也叫冤，因?yàn)椴簧傩履茉窜囆偷馁r付率相當(dāng)高，保險(xiǎn)公司不但不賺錢，反而還賠錢。太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層曾透露，新能源汽車出險(xiǎn)率高出燃油車出險(xiǎn)率近一倍，汽車出行同比大幅提升，對新能源汽車承保成本構(gòu)成一定壓力，綜合成本率超100％。
新能源車險(xiǎn)綜合成本率高有其客觀原因。首先，新能源汽車的零整比更高。因?yàn)椤叭姟毕到y(tǒng)生產(chǎn)渠道較為單一、供小于求、原材料價(jià)格曾經(jīng)居高不下，導(dǎo)致成本較高；加之新能源汽車采用了更多新材料、新科技和智能化部件，成本比燃油車有所提升，新能源汽車零整比高于傳統(tǒng)燃油車，會(huì)直接傳導(dǎo)到車險(xiǎn)費(fèi)用上。比如，“三電”系統(tǒng)在新車成本中約占整車價(jià)格的70％～75％，且維修價(jià)格更貴；一些新能源車型采用全鋁一體式車身，碰撞后不易鈑金修復(fù)，只能一體更換，出險(xiǎn)后的賠付金額要較其他車型更貴。
其次，新能源汽車保有量相對較小。保險(xiǎn)的原理是大數(shù)法則，即積累的數(shù)據(jù)越豐富，保險(xiǎn)公司越容易對此類車型的賠付率水平有所評(píng)估，進(jìn)而制定出更加合理的保費(fèi)。然而，盡管近年來新能源汽車銷量突飛猛進(jìn)，但總體保有量仍與燃油車不在一個(gè)量級(jí)。
與此同時(shí)，造車新勢力完全掌控維修和配件。特斯拉、小鵬、蔚來、理想等品牌，目前紛紛在主要城市建立直營維修中心，且配件直接由這些品牌供應(yīng)，導(dǎo)致這些品牌車型的維修渠道是惟一的，配件價(jià)格是廠商確定的，保險(xiǎn)事故車維修成本較高。這些因素使得保險(xiǎn)公司對于新能源汽車保險(xiǎn)維修成本預(yù)期不樂觀，所以只能把預(yù)期成本加入到保費(fèi)中，即上調(diào)費(fèi)用甚至直接拒保。
筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈π履茉雌嚦鲭U(xiǎn)數(shù)據(jù)的支撐，缺乏對維修成本的掌控，為了更好地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)才出此下策，把拒保和高定價(jià)當(dāng)成自保的武器，但這并不是保險(xiǎn)公司的初衷，因?yàn)楸├途鼙Ｖ粫?huì)導(dǎo)致車主棄保。只有當(dāng)保險(xiǎn)公司積累起足夠的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和理賠經(jīng)驗(yàn)，并經(jīng)過實(shí)踐檢驗(yàn)，保費(fèi)和業(yè)務(wù)才會(huì)回歸到合理的軌道。
當(dāng)然，扭轉(zhuǎn)新能源車險(xiǎn)“車主喊貴，險(xiǎn)企叫虧”局面絕非朝夕之功。車險(xiǎn)市場亟需一套能夠平衡主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司、維保體系和用戶利益的售后服務(wù)規(guī)則，這要靠政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)多方的共同努力，而不是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”地只盯著保險(xiǎn)公司。
（責(zé)任編輯：蔡文斌）
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